Mechanizmy redukujące poziom świadczeń zwrotnych w umowach ubezpieczeń na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Analiza prawno-ekonomiczna
DOI:
https://doi.org/10.18559/SOEP.2018.7.2Słowa kluczowe:
Ubezpieczenia na życie, Świadczenia zdrowotne, Prawa konsumenta, UbezpieczeniaAbstrakt
Przedmiotem artykułu jest analiza ekonomiczno-prawna praw konsumenckich w sytuacji przedterminowego rozwiązywania ubezpieczeń na życie. Przeprowadzono analizę rynkową mechanizmów opłat likwidacyjnych lub umownych wartości wykupu, a następnie dokonano oceny tychże praktyk w świetle rosnącej liczby sporów sądowych. Analiza rozkładu potencjalnych korzyści i strat pomiędzy stronami umowy ubezpieczenia dała podstawy do obserwacji nierównowagi kontraktowej, która generuje wyższe ryzyko kontraktowe dla konsumenta w wypadku zastosowaniu mechanizmów redukujących poziom świadczeń zwrotnych. Ustalono, że stawki opłat likwidacyjnych oraz poziom wykupu wartości jednostek uczestnictwa z dnia rozwiązania umowy determinujących świadczenie zwrotne na poziomie niższym niż 70-80% zapewnia towarzystwu ubezpieczeniowemu na życie niezasadne korzyści w świetle wyprowadzonej miary nadużycia prawa w rozumieniu art. 5 kodeksu cywilnego.
Pobrania
Bibliografia
Beinsured. (2016, 12 kwietnia). Sąd przyjął pozew zbiorowy przeciwko TU Europa. Pobrane 14 maja 2016 z http://www.beinsured.pl/artykuly/sad-przyjal-pozew-zbiorowy-przeciwko-tu-europa,176.html.
Zobacz w Google Scholar
Chłopecki, A. (2013). Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym a opłaty likwidacyjne (na tle regulacji o funduszach inwestycyjnych). Wiadomości Ubezpieczeniowe, (Numer specjalny), 96-100.
Zobacz w Google Scholar
Czapiński, J. i Panek, T. (red). (2013). Diagnoza społeczna 2013. Warunki i jakość życia Polaków. Raport. Pobrane z www.diagnoza.com.
Zobacz w Google Scholar
Czublun, P. (2015). Wpływ nowej ustawy na rynek pośredników ubezpieczeniowych w Polsce. Wiadomości Ubezpieczeniowe, (1), 121-127.
Zobacz w Google Scholar
Karnowski, J. i Karnowski, M. (2016). Musimy jeszcze przyśpieszyć. Rozmowa z J. Kaczyńskim. wSieci, (16), 21.
Zobacz w Google Scholar
Kawiński, M. (2013). Ubezpieczenia w rozwoju społeczno-gospodarczym Polski. Wiadomości Ubezpieczeniowe, (2), 44-45.
Zobacz w Google Scholar
Machnikowski, P. (2006). Księga pierwsza. Część ogólna. W: E. Gniewek i P. Machnikowski (red.), Kodeks cywilny. Komentarz, (s. 32). Warszawa: Wydawnictwo C.H. Beck.
Zobacz w Google Scholar
Orlicki, M. (2011). Umowa ubezpieczenia. W: J. Panowicz-Lipska (red.), System prawa prywatnego. Prawo zobowiązań - część szczegółowa. (s. 803). Warszawa: Wydawnictwo CH Beck.
Zobacz w Google Scholar
Orlicki, M. (2015). Konsument w nowej ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej: dokąd zmierzamy? Pobrane 31 stycznia 2017 z http://igu.org.pl/konf/2015/310-konsument-na-rynku-usug-ubezpieczeniowych-czy-zagraanam-konsumeryzm.
Zobacz w Google Scholar
Piątkowska, M. (2017, 6 marca). Ojciec dał mi radę: "Dobry interes to jest interes dla obu stron. Interes dobry dla jednej strony, to jest szwindel" - prof. Andrzej Blikle. gazeta.pl next. Pobrane 31 stycznia 2017 z http://next.gazeta.pl/next/7,156830,21461899,ojciec-dal-mi-rade-dobry-interes-to-jest-interes-dla-obu.html#BoxNextImg.
Zobacz w Google Scholar
Polska Izba Ubezpieczeń. (2012). Roczny Raport PIU 2012. Warszawa: PIU. Pobrane 30 stycznia 2017 z https://piu.org.pl/raporty-roczne/.
Zobacz w Google Scholar
Polska Izba Ubezpieczeń. (2014). Roczny Raport PIU 2014. Warszawa: PIU. Pobrane 30 stycznia 2017 z https://piu.org.pl/raporty-roczne/.
Zobacz w Google Scholar
Pyziak-Szafnicka, M. (2012). Nadużycie prawa podmiotowego. W: M. Safian (red.). System prawa prywatnego. Prawo cywilne – część ogólna. (s. 876-912). Warszawa: Wydawnictwo CH Beck.
Zobacz w Google Scholar
Reszka, P. (2016). Chciwość. Jak nas oszukują wielkie firmy. Warszawa: Wydawnictwo Czerwone i Czarne.
Zobacz w Google Scholar
Romanowski, M. i Romanowski, G. (2014). Kilka refleksji w sprawie opłat likwidacyjnych.Wiadomości Ubezpieczeniowe, (1), 34-43.
Zobacz w Google Scholar
Rzecznik Finansowy. (2016). Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Raport Rzecznika Finansowego, cz. II. Warszawa: Rzecznik Finansowy. Pobrane 31 stycznia 2017 z https://rf.gov.pl/publikacje/raporty-i-opracowania/II_Raport_Rzecznika_Finansowego_Ubezpieczenia_na_zycie_z_ubezpieczeniowym_funduszem_kapitalowym__data_publikacji_31__22288.
Zobacz w Google Scholar
Stelmachowski, A. (1965). Klauzule generalne w prawie cywilnym. Państwo i Prawo, (1), 11.
Zobacz w Google Scholar
Stelmachowski, A. (1984). Wstęp do teorii prawa cywilnego. Warszawa: PWN.
Zobacz w Google Scholar
Szpunar, A. (1974). Nadużycie prawa podmiotowego. Kraków: Wydawnictwo Polskiej Akademii Umiejętności.
Zobacz w Google Scholar
Szumlicz, T. (2013). Zaufanie do zakładów ubezpieczeń w świetle Diagnozy Społecznej 2013 na tle innych instytucji finansowych. Wiadomości Ubezpieczeniowe, (3), 103-118.
Zobacz w Google Scholar
UOKiK. (2016). Skandia Życie złożyło zobowiązanie do obniżenia opłat likwidacyjnych. Warszawa: Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta. Pobrane 30 stycznia 2017 z https://uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=12288.
Zobacz w Google Scholar
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U., nr 16, poz. 93 z późn. zm.).
Zobacz w Google Scholar
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (t.j. Dz.U. z 2013 r. poz. 950 z późn. zm.).
Zobacz w Google Scholar
Ustawa z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (Dz.U. z 2015 r., poz. 1844 z późn. zm.).
Zobacz w Google Scholar
Wiśniewski, M. (2013). Zasadność opłat likwidacyjnych w umowach ubezpieczenia z UFK – wymiar ekonomiczny i aktuarialny. Wiadomości Ubezpieczeniowe, (1), 107-108.
Zobacz w Google Scholar
Wolter, A. (1996). Prawo cywilne. Warszawa: Wydawnictwo Prawnicze PWN.
Zobacz w Google Scholar
